日本在经济衰退了近20年后，依然拥有世界上最富有的中产阶级群体，经济学家对此给出了一些解释。这是一种经济现象。政府是一个空架子，银行功能几乎失调，即使在这种工资停滞，资产贬值的情况下，日本家庭的财务状况依然很好。

    最重要的一个原因就是日本的家庭主妇。因为一般的日本家庭都是妻子管理资金。她们管理着伴侣的工资，首先预留储蓄和投资的部分，给伴侣一笔零花钱，然后用剩下的钱支付账单、房贷以及家务管理的支出。

    强大的预算计划、坚持价值追求以及不浪费的文化财务传统结合起来，使某一代日本家庭主妇成为了世界上最优秀的业余财务管理者。她们通过有意识的消费生活，在将近20年的经济衰退和金融市场非常不稳定的状况下储存了财富。

    所以，为了让自己变得擅长家庭财务管理，你需要开发自己内心的“渡边夫人”，并且练习有意识的消费。通过这么做，你就可以养成构建未来财务稳定所需的习惯，也将掌握基本的金钱管理技巧，然后你可以把这些技巧教给自己的孩子。

好习惯1：掌握自己的现金流

    你需要“掌握自己的现金流”，因为你将是唯一一个决定如何花这些钱的人。你的目标是每月末有现金结余，可以用来投资退休后的生活、购买房产或付清房贷，进行商业投资，以及在人生后期拥有平和的心态。

好习惯2：制定预算，量入为出，提高你的储蓄率

    制定预算很简单，你只要把当月所有的固定支出和可变支出记录下来即可。固定支出是在不同月份价格不会显著上涨或下跌的东西，比如房租、房贷、学校费用和税金节约额等。相对的，可变支出就是可能常常会变动的支出，比如课外活动、购物、汽车维修、娱乐等等。保守一点，把紧急事件考虑在内，例如，你的汽车需要维修，取可变支出的平均值，把它加入你的每月固定支出。

好习惯3：相比你的财产，更看重你的净值——创建你的资产负债表

    你想要让储蓄比支出多，就要创建你的资产负债表。更早些时候，我们探讨了把资产（我们拥有的东西）和负债（我们欠的东西）放在一个列表中。这张表就是你的资产负债表。你的净值就是你的资产减去你的负债。通过每月增加储蓄（而不是债务），你正在改善你的财务情况和资产负债表，也在增加长期的财务安全

好习惯4：拥有应急存款

    一旦你的预算状况良好，而且你能开始定期储蓄，首先而且最重要的一个储蓄项目就是应急钱。应急钱相当于3~6个月的支出，是放着不能动的，其中的现金和/或短期定期储蓄是不可使用、自动续期的，因为这笔钱只能用于紧急事件。

好习惯5：消除信用卡负债

    信用卡可能是人类已知的最糟糕的财务管理工具，信用卡因它的高利率和额外收费而声名狼藉。如果你每月不还清信用卡的欠款，那么未付余额就会被添加到未来收费的部分中，结果就是最终你会支付多得多的钱。

好习惯6：让你的银行为你工作

    找到能让你的支票账户或储蓄账户里的钱最具价值的银行，同时避免“锁定”期，因为这样你就必须支付罚金才能取出现金。银行因为他们的费用和想要锁定你钱的意图而饱受争议，所以确保你的银行在为你工作，而不是正相反。